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人民日報中央廚房-麻辣財經(jīng)工作室 葛孟超
近期,，多家大型商業(yè)銀行集中披露了今年上半年的業(yè)績,，從披露的業(yè)績來看，凈利潤下降受到社會比較大的關(guān)注,。
來看幾個例子,。數(shù)據(jù)顯示，上半年,，工商銀行凈利潤1497.96億,，同比下降11.2%,；建設(shè)銀行凈利潤1389.39億,，同比下降10.77%；凈利潤365.05億元,，同比減少14.61%……翻開這些大型商業(yè)銀行的半年報一看,，不少銀行凈利潤的降幅都超過了10%。
很多人不解,，這些大銀行一直都是盈利大戶,，財源滾滾，為何上半年凈利潤出現(xiàn)了兩位數(shù)的下降,？麻辣財經(jīng)為大家梳理了幾家大型商業(yè)銀行的半年報,，試圖找到問題的答案。
凈息差縮窄,，“拖累”了銀行的利潤增速
仔細分析半年報就會發(fā)現(xiàn),，這些銀行凈利潤下降，并非是營業(yè)收入減少導致的,。恰恰相反,，上半年，大型商業(yè)銀行營業(yè)收入規(guī)模,，同比繼續(xù)保持了增長態(tài)勢,。
例如，上半年,，工行的營業(yè)收入同比增長了1.3%,，建行的營業(yè)收入同比增長了7.65%，交行的營業(yè)收入同比增長了7.28%,?？梢姳M管上半年經(jīng)濟壓力不小，這些銀行的經(jīng)營還算穩(wěn)健。
幾大銀行營收規(guī)模增長,，那為啥凈利潤沒能保持同步增長,？
其實，要搞清楚利潤下降的原因,，就得了解銀行利潤的主要來源,。專家解釋，銀行利潤的很大一部分來自凈息差的貢獻,。簡單來說,，“凈息差”是銀行的貸款利率和存款利息之間的差值，這個差值越小,，銀行的利潤往往越低,。
上半年，工行的凈息差同比下降了16個基點,，建行的凈息差同比下降了13個基點,，交行的凈息差同比下降的幅度較小，為5個基點,。凈息差縮窄,，意味著銀行做同樣一筆貸款，但從中賺到的“差價”少了,，利潤也就隨之減少,。
建設(shè)銀行副行長紀志宏表示，上半年,，債券市場的投資收益和貨幣市場運用的收益都有明顯的下降,，拉低了建行的凈息差8個基點。另外,，在貸款市場報價利率（LPR）下行等因素綜合作用下,，上半年建行的貸款收益率同比降低9個基點，拉低了凈息差5個基點,。
顯然,，凈息差縮窄“拖累”了銀行的利潤增速。但這對急需融資貸款的企業(yè)來說,，并不是一件壞事,。因為凈息差縮窄的一個主要原因，是貸款利率下行,，企業(yè)的融資成本在降低,。這對受到疫情沖擊、渴盼資金支持的企業(yè)來說,，當然是實實在在的利好,。
半年報顯示，上半年，多家大型商業(yè)銀行的貸款利率出現(xiàn)下降,，尤其是針對普惠小微企業(yè)的貸款,，利率下行更為明顯。例如,，工行新發(fā)放普惠貸款平均利率為4.15%,，較上年下降37個基點；建行新投放普惠貸款平均利率為4.41%,，同比下降63個基點,。精準滴灌，使受疫情沖擊較大的市場主體得到了更好的扶持,。
業(yè)內(nèi)人士分析,，大型商業(yè)銀行上半年凈利潤下降，主要是因為向?qū)嶓w經(jīng)濟讓利,，以及加大不良貸款處置和撥備計提力度,，為應(yīng)對未來不良貸款壓力“未雨綢繆”。
所謂“撥備”,，是指銀行預(yù)計未來風險會加大,，根據(jù)要求提取更多的準備金。例如,，建行上半年核銷不良貸款268.76億元，同比增加15.35億元,；計提信用減值損失1113.78億元,，較去年同期增加367.40億元，增幅49.22%,；損失準備對貸款總額比率3.34%,，撥備覆蓋率223.47%。
“上半年,，工行凈利潤同比下降,，并不是工行自身經(jīng)營能力出了什么問題，而是工行認真落實國家有關(guān)政策要求,，按照商業(yè)可持續(xù)原則,，支持疫情防控、加大向?qū)嶓w經(jīng)濟讓利,、加快風險化解的結(jié)果,。這是在實體經(jīng)濟面臨疫情沖擊時，作為大型銀行應(yīng)有的責任擔當,?！惫ど蹄y行行長谷澍說。
上半年，工行一方面積極加大對實體經(jīng)濟的融資支持,，努力保障實體經(jīng)濟資金需要,；另一方面，切實加大對企業(yè)的讓利和延期還本付息力度,，這樣做既有利于企業(yè)平穩(wěn)度過當前的經(jīng)營困難,，也有利于銀行保全資產(chǎn)，平滑風險曲線,。
引導貸款利率繼續(xù)下行,，為市場主體減負仍是重點
人民銀行副行長劉國強表示，下一階段,，人民銀行,、銀保監(jiān)會將繼續(xù)落實好為市場主體減負等金融支持政策。這些支持政策包括：保持流動性合理充裕,，確保新增融資重點流向?qū)嶓w經(jīng)濟特別是小微企業(yè),；深化市場報價利率改革，引導貸款利率繼續(xù)下行,；引導銀行通過主動減免服務(wù)費用,、規(guī)范和限制小微企業(yè)貸款收費，向?qū)嶓w經(jīng)濟讓利等,。
也就是說,，引導貸款利率繼續(xù)下行，規(guī)范和限制小微企業(yè)貸款收費,，向?qū)嶓w經(jīng)濟讓利,，仍是下一階段金融政策的重點。
有觀點認為,，向?qū)嶓w經(jīng)濟讓利的力度大了,，商業(yè)銀行的利潤就會受到很大影響，不利于商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營,。
對此,，劉國強解釋說，商業(yè)銀行貸款收入,，是貸款利率和貸款數(shù)量共同決定的,。商業(yè)銀行降低貸款利率后，會增加貸款的需求,，貸款的數(shù)量就增加了,。這就是薄利多銷。此外,，商業(yè)銀行的利潤,，還取決于資金成本以及不良貸款處置等諸多因素,。今年以來，人民銀行通過貨幣政策操作,，引導市場整體利率下行,，并下調(diào)了再貸款、再貼現(xiàn)利率,，降低了金融機構(gòu)的資金成本,，雖然貸給企業(yè)的利率降低了，但是金融機構(gòu)自己借錢的利率也降低了,。
半年報顯示,，上半年多家銀行貸款增量創(chuàng)出新高：工行境內(nèi)人民幣貸款新增近1.1萬億元，增長7.3%,，半年增量首次突破1萬億元,；建行發(fā)放貸款和墊款總額增加1.45萬億元；農(nóng)行對實體經(jīng)濟新增貸款投放1.17萬億元……金融活水,，正在源源不斷流向?qū)嶓w經(jīng)濟,。
其中，制造業(yè)是大型商業(yè)銀行投放貸款支持的主要行業(yè)之一,。數(shù)據(jù)顯示,，6月末，工行,、建行,、中行等多家銀行的制造業(yè)貸款占比較去年末有所提高?！肮ば兄μ嵘圃鞓I(yè)貸款精準性,、直達性，6月末,，投向制造業(yè)各項貸款余額達到1.85萬億元，較年初增長了2233億元,，增幅高于各項貸款平均增幅,。”工商銀行副行長王景武說,。
小微企業(yè)是受疫情沖擊較大的群體,，也是金融重點支持的對象。數(shù)據(jù)顯示,，上半年,，銀行業(yè)金融機構(gòu)普惠型小微企業(yè)貸款同比增長28.4%，五家大型銀行較年初增長34.6%,。
“盡管凈息差有一個逐漸下行的趨勢,，并且可能這個壓力還會持續(xù)一段時間,，但我們認為，總體上下行程度非?？煽?，銀行能夠通過精細化管理、數(shù)字化經(jīng)營等方面的努力,，將凈息差保持在行業(yè)比較合理的一個水平上,，并且仍然是一個有競爭力的水平?！奔o志宏說,。
“下半年，工行將結(jié)合市場形勢的變化,，適時適度調(diào)整貸款投放,，促進貸款投放與實體經(jīng)濟發(fā)展有效匹配，同時保持貸款增長的穩(wěn)定性和均衡性,。在聚焦支持實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的同時,，積極落實‘六穩(wěn)’‘六保’工作,?！蓖蹙拔湔f。
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責任編輯：張譯文
