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定了,！大幅下調(diào),！

轉(zhuǎn)載 李志萍于 2020/08/24 09:58:48 發(fā)布 IP屬地：未知 來(lái)源：招遠(yuǎn)信息港 作者：招遠(yuǎn)信息港 759 閱讀 0 評(píng)論 0 點(diǎn)贊

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8月20日,，最高法正式發(fā)布新修訂的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》，民間借貸利率司法保護(hù)上限迎來(lái)大范圍調(diào)整,，年利率24%和36%的“兩線三區(qū)”原則也將成為歷史,。

01
最高法：
大幅下調(diào)民間借貸利率的司法保護(hù)上限




民間借貸的利率是民間借貸合同中的核心要素,。《規(guī)定》對(duì)民間借貸利率司法保護(hù)上限作出調(diào)整,，明確以中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）的4倍為標(biāo)準(zhǔn)確定民間借貸利率的司法保護(hù)上限,，取代原《規(guī)定》中“以24%和36%為基準(zhǔn)的兩線三區(qū)”的規(guī)定,，大幅度降低民間借貸利率的司法保護(hù)上限,。

最高人民法院審判委員會(huì)專(zhuān)職委員 賀小榮：以2020年7月20日發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率3.85%的4倍計(jì)算為例，民間借貸利率的司法保護(hù)上限為15.4%,，相較于過(guò)去的24%和36%有較大幅度下降,。

賀小榮表示，民間借貸與中小微企業(yè)有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系,，大幅度降低民間借貸利率的司法保護(hù)上限,，有利于降低中小微企業(yè)的融資成本，引導(dǎo)整體市場(chǎng)利率下行,，是當(dāng)前恢復(fù)經(jīng)濟(jì)和保市場(chǎng)主體的重要舉措,。

02
民間借貸逾期利率也不得高于司法保護(hù)上限 

最高法有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，新規(guī)并未禁止正常的民間借貸,，但針對(duì)審判實(shí)踐中有關(guān)企業(yè)套取銀行貸款又高利轉(zhuǎn)貸,、企業(yè)向單位員工集資后又轉(zhuǎn)貸牟利等情況，新規(guī)明確將此作為“民間借貸合同無(wú)效”的一種情形,。





根據(jù)新規(guī),，民間個(gè)人借貸中，出借人的資金必須是屬于其合法收入的自有貨幣資金,，禁止吸收他人資金轉(zhuǎn)手放款,。


民間借貸利率超過(guò)中國(guó)人民銀行公布的金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率的4倍,，就將界定為高利借貸行為,。而根據(jù)我國(guó)法律規(guī)定，高利放貸嚴(yán)格禁止,。


最高人民法院審判委員會(huì)專(zhuān)職委員 賀小榮：民間個(gè)人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定,，但雙方協(xié)商的利率不得超過(guò)中國(guó)人民銀行公布的金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率（不含浮動(dòng)）的4倍,。超過(guò)上述標(biāo)準(zhǔn)的,，應(yīng)界定為高利借貸行為。

賀小榮介紹,，當(dāng)事人約定的逾期利率也不得高于民間借貸利率的司法保護(hù)上限,。即借貸雙方對(duì)逾期利率有約定的，從其約定,，但以不超過(guò)合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率4倍為限,。此外,，當(dāng)事人主張的逾期利率、違約金,、其他費(fèi)用之和也不得高于民間借貸利率的司法保護(hù)上限,。

03
最高法：
禁止以營(yíng)利為目的“職業(yè)放貸”行為

新規(guī)對(duì)“職業(yè)放貸”行為進(jìn)行了規(guī)范，新規(guī)明確未依法取得放貸資格的出借人,，以營(yíng)利為目的向社會(huì)不特定對(duì)象提供借款的,，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為無(wú)效。


近幾年,，隨著民間借貸的迅速發(fā)展,，放貸人的職業(yè)化傾向越來(lái)越明顯，出現(xiàn)了所謂“職業(yè)放貸人”,，就是出借人的出借行為具有反復(fù)性,、經(jīng)常性，借款目的也具有營(yíng)業(yè)性,。對(duì)此,，新規(guī)明確，對(duì)于以“民間借貸”為名,，未經(jīng)金融監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)而面向社會(huì)公眾發(fā)放貸款的行為,，應(yīng)認(rèn)定無(wú)效。


最高人民法院審判委員會(huì)專(zhuān)職委員 賀小榮：在人民法院認(rèn)定借貸合同無(wú)效的五種情形中增加了一種,，即第十四條第三項(xiàng)“未依法取得放貸資格的出借人,，以營(yíng)利為目的向社會(huì)不特定對(duì)象提供借款的”應(yīng)當(dāng)認(rèn)定無(wú)效。


此外,，最高法表示,，要嚴(yán)格限制高利轉(zhuǎn)貸行為，即有的企業(yè)從銀行貸款后再高利轉(zhuǎn)貸,，特別是少數(shù)國(guó)有企業(yè)從銀行獲得貸款后轉(zhuǎn)手從事貸款通道業(yè)務(wù),，違背了金融服務(wù)實(shí)體的價(jià)值導(dǎo)向。

04
助貸機(jī)構(gòu)等利潤(rùn)將被攤薄



柒財(cái)智庫(kù)高級(jí)研究員畢研廣表示,，之前民間借貸的利率是24%,，很多的小貸公司和民間放貸機(jī)構(gòu)，也是遵循24%的利率,。而在24%—36%部分為可協(xié)商,、可協(xié)調(diào)。超過(guò)36%部分,，認(rèn)定無(wú)效?，F(xiàn)在則變成了民間借貸的最高利率上限，按照LPR（貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率）的4倍為最高,，不再設(shè)定區(qū)間,，超過(guò)LPR4倍的認(rèn)定為高利貸,，相較于過(guò)去的24%和36%下降幅度較大。

“不過(guò),，LPR不會(huì)一直降低,，畢竟它是上下浮動(dòng)的，雖然現(xiàn)階段LPR處在一個(gè)較低的水平,，未來(lái)隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,，LPR肯定會(huì)出現(xiàn)一定的上揚(yáng)。所以,，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)和助貸機(jī)構(gòu)來(lái)講,，現(xiàn)階段將根據(jù)紅線重新對(duì)貸款產(chǎn)品進(jìn)行定價(jià),，可能會(huì)出現(xiàn)利率較低,，利潤(rùn)較薄。未來(lái)隨著LPR的調(diào)整,，整體上也會(huì)出現(xiàn)上揚(yáng),。”畢研廣認(rèn)為,，影響較大的是P2P和民間借貸行業(yè),，之前很多的P2P是出借人、借款人模式,，其中的網(wǎng)貸平臺(tái)執(zhí)行的標(biāo)準(zhǔn)幾乎是一口價(jià)模式,。受到此次最高法民間借貸上限的調(diào)整，最高不超過(guò)LPR4倍,。那么,，民間借貸和民間金融在融資方面會(huì)進(jìn)行大幅的縮水。

不過(guò),，對(duì)于小微企業(yè)和個(gè)人來(lái)講,，不管是金融渠道融資還是民間借貸，利息都降下來(lái),，融資成本將變得相對(duì)便宜,。

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